Страхование – от слова «страх»?

Сколько стоит жизнь?

Смысл страхования на любом языке один: это способ финансовой защиты имущества, здоровья и жизни. Цивилизованное общество не выработало другого средства защиты, гарантирующего возмещение внезапных потерь, кроме страхования. Значит, страховка нужна всем.
Страхование имущества и жилья необходимо, чтобы было на что приобрести новое или отремонтировать пострадавшее от несчастного случая жилье или имущество.

Страхование транспорта нужно, чтобы не остаться без машины или с неисправным автомобилем в результате аварии или поломки.

Страхование гражданской ответственности – чтобы не разориться, выплачивая нечаянно причиненный ущерб чужому имуществу, автомобилю, бизнесу и даже здоровью.

Медицинское страхование необходимо для того, чтобы оплатить необходимую медицинскую помощь, операции, лечение. Здоровье стоит дорого и его нельзя купить, можно только сохранить.

Страхование жизни – вообще отдельный вопрос. Попробуйте задуматься: сколько Вы стоите? В какую сумму Вы бы оценили свою жизнь? Конечно, Вы скажете, что жизнь бесценна. Это правильно, но… никто не собирается лично Вас покупать. Однако судьба бывает слишком жестока с каждым из нас. Тогда задумайтесь, какая сумма Вам нужна, чтобы Ваша семья, потеряв кормильца, не осталась без финансовой защиты, хотя бы на первое время; чтобы, потеряв трудоспособность, человек имел средства к достойному существованию; чтобы не остаться на нищенской государственной пенсии в старости…

Чего боятся россияне вообще и магнитогорцы в частности? Увы, многого. Боятся недобросовестных страховщиков – и этому есть, к сожалению, многочисленные примеры. Боятся несовершенства российского законодательства и нестабильности российской экономики. Боятся незнакомых слов и терминов, не любят и не умеют читать юридические документы и вникать в их смысл, боятся оказаться одураченными. Боятся волокиты, потери времени при обращении в страховую компанию за выплатами. И при этом – надеются, что именно с ними ничего плохого никогда не случится. Знаменитый русский «авось» – в нем-то все и дело!
И тем не менее – страхование в России развивается и имеет огромные перспективы. Весь этот сложный путь, начиная с доверия к страховой компании и заканчивая государственной защитой интересов застрахованного лица, прошли многие цивилизованные государства. Пройдем и мы. Уже осознали необходимость защиты всего, что у них есть, владельцы крупных корпораций и предприятий. Постепенно все чаще и чаще в страховые компании обращаются представители среднего класса и предприниматели – многие из них уже не раз обжигались на потерях, связанных с недобросовестными партнерами, криминальными посягательствами и форс-мажорами. Поэтому теперь стараются перестраховаться по любому поводу.

Конечно, логичней было бы страховать себя, своих родных и свое имущество в обществе с нестабильной экономикой и криминальными потрясениями. Однако, практика показывает обратную взаимосвязь: чем благополучней общество, тем больше количество желающих застраховать это самое благополучие. Так что недалек час, когда и самые малообеспеченные слои населения заживут настолько хорошо, что поймут: и им есть что терять в этой жизни.

 

Ставка на лидеров

В Магнитогорске официально значатся порядка 25 страховых компаний – в основном филиалы от всероссийских страховщиков. Но реально работают с клиентами не больше десяти-двенадцати. Остальные либо не смогли раскрутиться и закрыли офис, либо существуют, не особо распространяясь о своей деятельности. Среди активно работающих на рынке страховых услуг в городе можно выделить тех, кто «делает погоду», то есть имеет большой пакет договоров с горожанами на страхование чего бы то ни было. Самыми крупными по числу клиентов считаются СКМ, «Астра-металл», «Энергогарант», «Югория», «Росгосстрах» и Военно-страховая компания. Такие фирмы как «Наста», «Мегус», «Афес», «Ресо», «Воинтер», «Северная казна» и даже «Страховая компания правоохранительных органов» менее видны на рынке, хотя безусловно тоже имеют своих клиентов. Советов о том, у какого страховщика лучше обслуживание, меньше проценты и надежней выплаты, мы не даем. Неблагодарное это дело – давать советы. Но популярно рассказать, кто в нашем городе специализируется на тех или видах страхования, попробуем.

 

Медицинская страховка

Может быть, где-нибудь в России с медицинским страхованием и имеются сложности, но только не у нас в Челябинской области и в Магнитогорске. Причиной тому – компания-монополист, обеспечивающая в нашем городе практически сто процентов населения полисами обязательного медицинского страхования – «Астра-Металл». Эта же компания обслуживает порядка 90 процентов жителей области.

В монополизме на рынке обязательного медицинского страхования есть масса и позитивных, и негативных сторон. Конечно, главный недостаток такого положения вещей – это отсутствие выбора у клиентов. С другой стороны, в этом же и преимущество – не надо ломать голову над тем, кто лучше и ответственней, достаточно положиться на гарантию Правительства Челябинской области, которое в очередной раз доверило этой компании страховать всех малоимущих и социально незащищенных жителей нашего города и даже всей области. А коль скоро таких большинство, то и делить этот рынок считается делом бесполезным. Да и не вина компании «Астра-Металл» вы том, что за 16 лет ее работы не родился еще конкурент, способный выстроить более совершенную модель взаимоотношений с клиентами, ФОМСом и медицинскими учреждениями. Поэтому и выбора нет, и проблем, собственно, тоже.

– Для нас страхование такого большого числа жителей Магнитогорска и Челябинской области в первую очередь – огромная ответственность, с которой мы вот уже много лет успешно справляемся, – комментирует специально для «Альянса» менеджер компании «Астра-Металл» Константин Загрибин (???????). – Год от года мы все более и более совершенствуем свою работу с населением, так что недовольных обслуживанием у нас практически не осталось. Недавно, например, мы первыми в регионе внедрили такую удобную для всех клиентов бесплатную услугу, как «Единая диспетчерская служба». По телефону 8-800-200-00-71 можно получить абсолютно любую консультацию как медицинского, так и юридического характера. По этому телефону можно услышать ответ на любой вопрос.

Справедливости ради отметим, что еще несколько лет тому назад в кабинеты «Астра-Металла» выстраивались большие очереди за полисами и справками. Теперь структура компании такова, что все документы оформляются практически сразу же – без лишних бюрократических формальностей. Поэтому и прав Константин Борисович: недовольных обслуживанием здесь горожан практически не осталось. Более того, растет число желающих приобщить к полису обязательного медицинского страхования и добровольный полис. Так как многие на собственном примере почувствовали, насколько выше качество обслуживания в стационаре, если на руках еще и договор о добровольном страховании – компания гарантированно оплачивает все издержки комфортного пребывания пациента в больнице.

 

Страхование жизни и здоровья

Пожалуй, одна из самых старых и проверенных временем страховых услуг – на несчастный случай, повлекший расстройство здоровья, инвалидность или даже летальный исход.

По данным Госкомстата РФ, среди причин смерти трудоспособного населения России несчастные случаи стоят на первом месте. Страхование от несчастного случая реально компенсирует финансовые потери и помогает, поэтому оно нужно детям. Страховая защита ребенка предусматривает такие случаи, как переломы, вывихи, повреждения мягких тканей, внутренних органов, а также отравления, ожоги и другие последствия несчастных случаев.

Многие родители хотят страховать, но не страхуют своих детей. Потому что бытует распространенное заблуждение, что мол страховка «ударяет по карману». Но максимальную сумму страховой выплаты каждый клиент определяет сам соразмерно своим финансовым возможностям. Страховой полис может обойтись и в пятьсот, и в пять тысяч рублей за год. В среднем это от 1 до 3 процентов от суммы страховки. Также, страховые компании предлагают различные программы, которые регулируют стоимость полиса. Например, когда мне пришлось страховать своих детей, я выбрал «Энергогарант». Менеджер по страхованию предложила мне на выбор несколько вариантов – различных программ. Первые два года прошли без приключений и страховых случаев, а вот третий год, когда страховку пришлось продлить перед поездкой в отпуск, приготовил нашей семье немало неприятных сюрпризов: прыгая с пирса в море, 15-летний подросток ударился головой о камень на дне и вывихнул шейные позвонки. Закованный в специальный шейный стабилизатор, с огромной ссадиной на макушке, долечивался парень уже дома, а потом с паспортом и справкой пошел в «Энергогарант». И тут же – через 15 минут! – получил 10 тысяч рублей в кассе компании. Уже через две недели, играя в спортзале в баскетбол, он вывихнул ногу, и снова некоторое время провел на больничном – опять семь тысяч. Когда еще через два месяца мы, не скрывая смущения, снова обратились к страховщику, нам опять моментально выплатили около пяти тысяч за выбитый палец на руке. И это при том, что ребенок был застрахован на общую сумму в 100 тысяч рублей, а страховой взнос составил 1900 рублей. Выходит, что уже одной первой выплатой мы перекрыли платежи за все три года страховки. Единственный минус – нас не предупредили о том, что с каждым новым страховым случаем общая сумма страховки уменьшается на размер предыдущей выплаты. Зато оперативность денежной компенсации, профессиональный подход к делу сотрудников страховой компании просто удивил и откровенно порадовал. Не понаслышке знаем, что примерно такой же профессиональной работой славится и страховая компания «СКМ», и СК «Югория». Эти многопрофильные универсальные страховые компании пользуются спросом у клиентов, благодаря тому, что здесь можно в один приход застраховать и жизнь со здоровьем, и недвижимость, и автогражданку, и много других видов страхования.

А вот, например, страховая компания «Альянс-РОСНО» в Магнитогорске недавно. Но ее преимущество как раз в том, что она работает по узкой специализации – именно страхованию жизни и здоровья граждан.

– Профессиональные менеджеры предложат большое количество вариантов страхования на все случаи жизни, – рассказала нам руководитель компании Светлана ??????????????? . – Наша «узкая» специализация как раз хороша тем, что мы подбираем к каждому своему клиенту индивидуальный подход и соответствующую его ситуации программу страхования. Хотя, «узкая» – это не совсем правильное слово. Потому что вряд ли найдется другой такой страховщик широкого профиля, кто предоставит человеку столь большой спектр страховых услуг по жизни и здоровью, как в нашей компании.

Что касается накопительного страхования, то оно в России приживается с большим трудом. Доля страхования жизни в общем страховании на российском рынке – 2,7%, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), это жалкие крохи. Из них реальное страхование жизни, свободное от налогосберегающих схем, составляет примерно 72%, по оценкам «Росгосстраха». Кстати, одна из немногих компаний, предоставляющих накопительную схему страхования жизни в Магнитогорске – это как раз «Росгосстрах». Из минусов страхования в этой компании можно отметить, пожалуй, лишь многоуровневую проверку страховых случаев, которую многие клиенты воспринимают как лишнюю бюрократическую волокиту, которую приходится проходить людям, и без того попавшим в беду и обратившимся сюда за страховой компенсацией. Сами сотрудники «Росгосстраха» называют эту волокиту законной процедурой выяснения обстоятельств и заботой о безопасности компании, благодаря чему им уже удалось выявить много фактов мошенничества на страховом рынке. Из неоспоримых плюсов можно отметить тот факт, что именно «Росгосстраху» доверило гарантию сохранности своего нового оборудования, приобретенного в лизинг, ОАО «ММК». Контракт немалый – на 400 миллионов рублей. Так что гарантия выплат по факту страхового случая здесь максимальная как раз благодаря той самой службе безопасности повышенной бдительности.

Главными причинами низкой активности наших людей при добровольном страховании жизни и здоровья являются все то же русское «авось» и наш собственный менталитет. Так уж повелось, что защита имущества для человека важнее, чем защита жизни. Еще Маяковский писал: «Мне даже пиджак не жаль ободрать, а грудь и бока – тем более». И тем не менее, как считают эксперты, повод для оптимизма есть. Часто обстоятельства заставляют людей страховать жизнь – например, по требованию банка при получении кредита. И в результате страхование становится привычным, ибо кредитование развивается колоссальными темпами. Доходы населения растут, признаки стабильности появляются.

За последнее время в Россию пришли гранды мирового страхования жизни - AIG, Allianze, Aviva, Ace, ING, Fortis и другие. Они готовятся к рывку в страховании жизни на необъятном российском рынке. Их опыт подсказывает – надо занимать место на этом рынке, пока не поздно. В Магнитогорске этих акул международного масштаба пока нет, но есть основания считать, что у страхования жизни в России – большое будущее.

 

Страхование имущества

Почти все страховые компании, представленные на рынке, кроме, пожалуй, узко специализированных, предоставляют услуги по страхованию имущества. Когда речь идет об этом виде страхования, в первую очередь в виду имеется недвижимое имущество. Автострахование сигментируется отдельно, хотя, по сути, автомобили тоже являются имуществом. Поэтому к понятию «страхование имущества» мы по определению относим исключительно недвижимость и различные форс-мажорные обстоятельства, которые могут с ним произойти – пожар, затопление, другие виды постороннего воздействия…

Стандартное страхование имущества касается квартиры или отдельного дома и всего того, что в ней находится. Например, «Военно-страховая компания» предлагает застраховать квартиру с типовой отделкой либо просто отделку, коттеджи, дачные дома и хозяйственные постройки, а также бытовую технику, теле, видео и аудиоаппаратуру, вычислительную и оргтехнику, ковры, посуду, одежду, сантехнику, газовое и электрическое оборудование, мебель и прочую утварь, находящуюся в доме. Кроме того, страховщики готовы оформить для клиентов «Гражданскую ответственность» на случай, если потоп, пожар или другая неприятность произойдут с соседями по их вине. Это стандартный набор услуг от страховых компаний. Различие только в ставках и формулировках договоров о страховании имущества. Например, «Ингосстрах» обещает максимально упрощенную форму договора и страхование «без осмотра» объекта. СКМ помимо этих преимуществ предлагает еще и детализацию страхового случая: можно застраховать свой дом отдельно, например, от пожара или от воздействия третьих лиц и так далее, а также незаконченное строительством здание – лишь бы на месте были стены и крыша… А компания «СОГАЗ» предлагает страхование даже таких диковинных для наших широт явлений, как смерч, землетрясение и падение летательных аппаратов. Страховая компания «Согласие» стремиться отличиться от конкурентов «индивидуальными условиями при определении ставки страхования». А специалисты ГСК «Югория» готовы разработать индивидуально для клиентов «договор страхования с учетом Ваших пожеланий». В общем, каждая компания в этом виде страхования отличается лишь нюансами и рекламными заявлениями.

На деле же порой бывает так. Семья, проживающая в деревянном доме в одной из близлежащих деревень, застраховала свой дом от пожара на 50 000 рублей в одной из страховых компаний, представленных на магнитогорском рынке. Пожар не заставил себя долго ждать: уже через месяц дом запылал от неисправной электропроводки, а хозяева, оставшиеся без крыши над головой, возлагали большие надежды на эту существенную для них сумму. Но, когда пришел представитель страховой компании, то оказалось, что 50 тысяч погорельцы не получат никогда! Причина – хоть и обугленные, но оставшиеся в вертикальном положении две стены дома. «Если бы не рухнула крыша, вообще бы ничего не получили, - сказала им инспектор страховой компании, - а раз крыша рухнула, но две несущие стены на месте, то получите хоть 11 тысяч рублей». Так что реклама-рекламой, а думать все равно придется самостоятельно – или внимательней договор читать, или уже просить пожарных, чтобы не так активно тушили вашу погоревшую недвижимость, а дали уже ей догореть до тла, иначе полной суммы страхования вам не видать.

 

Автострахование

Самый популярный вид страхования после обязательного медицинского – это обязательное страхование автогражданской ответственности – ОСАГО. Страховщики честно признаются, что практически не имеют от этих сделок никакой прибыли. А порой бывают и в убытке. Ставку по ОСАГО для автовладельцев определяет государство, а вот выплачивает издержки по авариям страховщик. Водители, еще несколько лет тому назад предпочитавшие договариваться между собой полюбовно, сегодня из-за каждой царапинки на бампере готовы вызывать страхового комиссара и сотрудников ГИБДД, чтобы оформить аварию честь по чести – запротоколировать все, до мельчайшего дефекта, даже если он существовал до ДТП. Содрать со страховщика по максимуму каждый пострадавший считает своей святой обязанностью. И далеко не всегда компании, чтобы не прослыть крахоборами и сутяжниками, сильно сопротивляются. Отсюда и убытки. И тем не менее любой крупный страховщик считает для себя необходимым включить ОСАГО в реестр своих услуг. Очевидных выгоды от этого две: во-первых, только имея полномочия по заключению договоров «автогражданки» страховщик имеет право сказать, что оказывает «весь спектр услуг» автовладельцам. Во-вторых, ОСАГО – это повод для клиента в принципе прийти в компанию, а уж там талантливые менеджеры уговорят его попутно и на страхование жизни, и на КАСКО… И вот тут уже они, наконец, хоть немного, но заработают. Почему немного? Да потому что конкуренция на рынке автострахования сегодня развита настолько, что компаниям в борьбе за клиента не до жиру. Однако и это самое «не до жиру» при подключении полного пакета услуг КАСКО обходится клиенту в кругленькую сумму: от пяти до двадцати процентов от стоимости автомобиля. Практически во всех крупных компаниях, таких как СКМ, «Энергогарант», «Югория» и других, ставка по страхованию определяется индивидуально: в зависимости от даты выпуска, популярности данной модели у угонщиков, заводской гарантии, даже возраста владельца и так далее. Естественно, те же крупные компании предлагают клиенту выбор в зависимости от риска и его платежеспособности. Автомобиль можно застраховать отдельно от угона, отдельно от ущерба третьих лиц или по собственной вине – словом, по любому случаю. Только страховщики в таких случаях предупреждают: можно предусмотреть десяток всевозможных ситуаций, и застраховаться от каждой из них в отдельности, но тогда остается риск того, что случится одиннадцатая ситуация, которую вы не предусмотрели. Поэтому как ни крути, а полное КАСКО – действительно лучший вариант из всех. Хоть и дороговато, но абсолютно надежно.