Банки опять скрывают реальность ставок по кредиту

Несмотря на кризис и высокие процентные ставки, россияне готовы брать деньги в кредит, выяснила компания Profi Online Research. Причем, согласно исследованию, почти половина граждан нуждается в займах на неотложные нужды.

Весной, по данным участников рынка, средняя ставка по потребительскому кредиту составляла 33,36%, однако если вы все же решились взять деньги в банке, приготовьтесь к тому, что заплатить придется больше, чем вы ожидаете, предупреждает компания Symbol-Marketing в своем исследовании "Потребительские нецелевые кредиты наличными: тарифы ведущих банков России".

Банки скрывают ставки

Маркетологи компании в августе-сентябре 2009 года провели исследование и выяснили, что многие банки утаивают реальный размер ставки, которая в большинстве случаев складывается не только из непосредственно годовой процентной ставки, но и комиссий за выдачу кредита, стоимости годового ведения счета, оплату через терминалы, почтовым или банковским переводом, пени за досрочное погашение, штрафы за просрочку, страхование и многое другое.

В итоге заемщику приходится платить больше, чем он рассчитывал. Так, комиссия банка за выдачу кредита колеблется от 300 рублей в "Альфа-Банке" до 20 тыс. рублей в "Уралсибе", отмечают авторы исследования. Услуги по обслуживанию счета стоят, например, в "Райффайзенбанке" 0,39% кредита, а в "ЮниКредит Банке" и Сбербанке - уже 2%. По подсчетам Symbol-Marketing, если потребитель берет в банке BNP Paribas в долг 25 тыс. рублей на 9 месяцев под 35,5% годовых, то вернуть он уже должен будет 44,25 тыс. рублей, то есть ставка в результате вырастет фактически вдвое - до 77% годовых.

Впрочем, даже если заемщик знает, из чего складывается результирующая ставка по кредиту, он не всегда может узнать, сколько же придется в итоге заплатить. Так, в исследовании Symbol-Marketing отмечается, что при обращении в "Номос-банк" его сотрудники указали, что за просроченный платеж годовая ставка по кредиту увеличится, правда, на сколько именно - решается индивидуально.  В "АК БАРС Банке" и "Банке Зенит" также сообщили, что такие вопросы решаются в индивидуальном порядке и уже после подписания договора о представлении кредита.

Если и это еще не смогло остановить заемщика, то есть еще одна проблема: в договоре многие банки указывают, что имеют право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту. Все это увеличивает риск невозвратов кредитов, который банки стремятся понизить путем в том числе и повышения процентных ставок. И если до кризиса банки, конкурируя друг с другом за клиента, снижали процент ставок по потребительским кредитам и открывали их реальный размер, то теперь эти потребительские завоевания утеряны: официальные ставки выросли, как и доля "серых" выплат в конечной сумме выплат по кредиту.   

ЦБ ослабил надзор

Контроль за банками в вопросе условий предоставления займов с июня 2008 года позволяет вести российское законодательство, а именно поправки в статью 30 Закона "О Банках и банковской деятельности", напоминает RB.ru главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин. Но, как отмечает эксперт, осенью прошлого года начался кредитный кризис, и ЦБ смягчил свои надзорные функции в рамках политики по стимулированию банковского сектора.

Потенциальным клиентам банка эксперт советует внимательно читать договор, обращаясь к сотрудникам банка за разъяснениями непонятных деталей. Кроме того, выбирать банк-кредитор следует из проверенных по другим сделкам и операциям структур.

Банки осторожничают

Между тем, сами банки сейчас опасаются наращивать кредитный портфель - уж очень большими темпами растет уровень просрочки. Так, за первое полугодие объем банковских кредитов, выданных россиянам, уменьшился на 8%, или на 318,9 млрд рублей и на 1 июля составил 3 трлн 686,9 млрд рублей. За июнь банки уменьшили выдачу кредитов на 1,1%, или на 40,3 млрд рублей, следует из данных ЦБ.

Зато объемы плохих долгов "успешно" растут: просроченная задолженность по "гражданским" кредитам на 1 июля составила 211,1 млрд рублей и выросла по сравнению с 1 января 2009 года на 42,3%, или на 62,8 млрд рублей. За месяц просрочка выросла на 3,3%. Доля просрочки в портфеле кредитов гражданам на 1 июля составила 5,7%, на 1 июня было 5,47%, на начало года - 3,7%.