Автострахование. Излишнее? Целесообразное. Актуальное!

Некоторые рассуждают так: зачем КАСКО, в случае чего вполне можно обойтись ОСАГО. Но все мы знаем, ситуация на дорогах год от года только усложняется, аварийность растет, и пренебрежение дополнительным и, на первый взгляд, необязательным полисом, подчас влетает в копеечку. Об актуальных вопросах автострахования и целесообразности КАСКО беседуют председатель правления общественной организации  «Объединение защиты прав потребителей»  Владимир Иванович Зяблицев и наш эксперт – член общественной палаты Магнитогорска, директор страховой компании «Энергогарант» Сергей Витальевич Мальцев.  

- Сергей Витальевич, в целях экономии многие водители отказываются от страхования КАСКО, ограничиваясь обязательным ОСАГО. Чем они рискуют?
- ДТП, произошедшее по вине самого водителя, – вот, пожалуй, основной риск. Перед ним оказываются беззащитны те, кто надеется обойтись без КАСКО. В такой ситуации все расходы по ремонту собственного автомобиля целиком и полностью ложатся на плечи того, кто совершает ошибку на дороге. К тому же, если произошедший страховой случай вполне укладывается в рамки ОСАГО, автовладелец не всегда получает полную компенсацию ущерба, ведь лимит выплаты по ОСАГО ограничен. Довольно часто при значительных повреждениях автомобиля суммы может просто не хватить для полного восстановления любимого авто. Иногда разочаровывает сама выплата в рамках лимита, как известно, эксперт рассчитывает ее на основании средних цен в регионе, да к тому же, с учетом износа в зависимости от года выпуска автомобиля. Разумеется, водитель, обошедший стороной КАСКО, не имеет страховой защиты и в случае хищения автомобиля, и в случае пожара, повреждения его неизвестными лицами или транспортными средствами и в подобных случаях, когда виновник события не установлен. В нашем бизнесе есть такое выражение: врач прописывает лекарство, а страховщик – полис КАСКО. Его «оздоровительный» эффект налицо: во-первых, реализуется главное желание владельца – компенсировать расходы на ремонт автомобиля, во-вторых – обойтись минимумом нервов, времени и усилий.

- Сергей Витальевич, а какие ставки по КАСКО актуальны на данный момент?
- В отличие от ОСАГО, полис КАСКО имеет нерегламентированную стоимость. Разные компании стараются предлагать собственные программы, устанавливать собственные тарифы, оговаривать дополнительные условия, делать скидки и т. д. Все это, естественно, согласно законодательству. При желании любой клиент любой хорошей страховой компании может подобрать индивидуальную программу, отвечающую его собственному пониманию стопроцентной защиты.

Вообще же, страховые тарифы зависят от многих факторов. Определить их – это все равно, что конструктор собрать. Основные здесь – марка и модель авто, год его выпуска, стаж и возраст водителя. Стоимость КАСКО рассчитывается в процентах от рыночной стоимости автомобиля. Средняя цена полиса – примерно 3-15 % от его цены. Тарифы по КАСКО подвижны, так как они пересчитываются в зависимости от данных по угонам, стоимости ремонта, пожаров, статистики ДТП и т.д.

- С какими подводными камнями могут столкнуться автовладельцы, обратившись в компанию, предлагающую ставки заметно ниже среднерыночных?
- Если вы обошли несколько компаний и, оказалось, что какая-то из них заметно занижает цены, то, конечно, это повод задуматься. Здесь могут быть «подводные» камни в виде сужения ответственности страховщика через введение скрытой франшизы, уменьшения спектра страховых случаев, невыгодной для клиента формы выплаты или неинтересных условий ремонта. Нередко можно столкнуться и с демпингом, когда страховая компания живет сегодняшним днем, забывая о качестве портфеля и правильном формировании резервов под будущие выплаты. Это чревато банкротством страховщика и нежелательными последствиями для клиента. Чтобы избежать такого рода проблем, я рекомендую следовать рецепту известной сказки А. Пушкина: «не гонялся бы ты, поп, за дешевизной». Самое надежное решение – страховаться в проверенных компаниях по среднерыночным ценам. Сами знаете, где лежит бесплатный сыр. 

- Сергей Витальевич, как при заключении договора распознать скрытую франшизу? И вообще, что это такое?
- Каждая страховая компания вправе предлагать свои условия КАСКО. Франшиза дает возможность экономии, в среднем выгода составляет 5-35 % от стоимости страховки. Что это значит? Ущерб, не превышающий сумму франшизы, страховая компания не возмещает, если же сумма ущерба больше, из страховых выплат вычитается сумма франшизы. Это напоминает софинансирование. Франшиза – отдельный пункт в любом договоре. Она может быть выражена в рублях или в процентах от стоимости машины и позволяет сэкономить на покупке полиса, поэтому такие программы довольно востребованы. Например, франшиза в размере 9 000 рублей  дает возможность снизить стоимость полиса на 10%. Это значит, что урегулировать убыток в размере 9 000 рублей страхователь будет самостоятельно, а если автомобилю причинен ущерб на большую сумму, его покроет страховая компания, но за минусом 9 000 рублей. Франшиза должна быть явно указана в договоре страхования или прописана в правилах. Внимательно читайте правила и договор страхования.

- Каков алгоритм действий страхователя при наступлении страхового случая?
- Первый шаг – звонок. Нужно сразу же звонить по телефонам круглосуточной горячей линии страховщика, чтобы четко и ясно сообщить о страховом событии и получить информацию о том, что дальше делать. Этот алгоритм, кстати, должен быть прописан в правилах страхования.

- Сергей Витальевич, на что клиенту страховой компании стоит обращать внимание, подписывая договор?
- Ориентируйтесь в первую очередь не на цену полиса, а на содержание предлагаемых услуг и уровень дополнительного сервиса. Стоит поинтересоваться урегулированием убытков, узнать, есть ли у компании такой центр урегулирования и где он расположен. Чем ближе – тем лучше. Конечно же, нужно четко уяснить правила страхования, вчитаться в текст договора. Важно знать, включает ли он франшизу, агрегатная (уменьшающаяся после каждой выплаты) или неагрегатная страховая сумма там прописана. Непременно поинтересуйтесь, каким образом производится выплата: с учетом износа или без, деньгами или ремонтом на СТО, какие есть исключения из страхового покрытия, есть ли ограничения по хранению транспортного средства в ночное время, нужно ли предоставлять справки из ГИБДД по поводу повреждения стекол, фар или элементов кузова, предоставляет ли компания эвакуатор и аварийного комиссара. Все это определяет слаженность и бесконфликтность взаимоотношений со страховщиком: чем прозрачнее условия, тем меньше проблем возникнет у вас при урегулировании убытков. Вы всегда будете хозяином положения.